Ubezpieczenie emerytalne i fundusz emerytalny dla lekarzy w Niemczech
Jak wygląda ubezpieczenie emerytalne dla lekarza w Niemczech? Co warto o nim wiedzieć i jak zabezpieczać się na przyszłość, pracując w niemieckiej służbie zdrowia.
Ustawowe niemieckie ubezpieczenie emerytalne dla lekarzy (DRV)
Na ubezpieczenie emerytalne w Niemczech składają się 3 filary.
Pierwszy filar to ustawowe ubezpieczenie emerytalne (gesetzliche Rentenversicherung – DRV), którym objęte są obowiązkowo wszystkie osoby zatrudnione. Lekarze mogą z niego jednak zrezygnować. Więcej o tym, czy warto wystąpić z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego dowiesz się właśnie z tego artykułu.
Lekarze, a także aptekarze czy architekci są obowiązkowo objęci ubezpieczeniem emerytalnym danego związku zawodowego. Fundusz emerytalny dla lekarzy zakładany jest odrębnie w każdym landzie (np. fundusz emerytalny landu Bayern, Izby Lekarskiej Hessen). To obowiązkowe obok DRV ubezpieczenie emerytalne ma zapewnić Ci środki do życia po zakończeniu aktywności zawodowej.
Drugi filar systemu emerytalnego to renta zakładowa. Wpłaty na to ubezpieczenie wpłaca do sektora prywatnego pracodawca lub realizuje się je, odliczając część wynagrodzenia pracownika. W przypadku służby państwowej stronę pracodawcy reprezentuje państwo. Do renty zakładowej zalicza się np. kasy emerytalne, ubezpieczenia bezpośrednie.
Trzeci filar to prywatne ubezpieczenia emerytalne będące dodatkowym zabezpieczeniem na przyszłość. Zalicza się tu ubezpieczenia na życie, lokaty terminowe, książeczki oszczędnościowe, obligacje i akcje, dodatkowe prywatne ubezpieczenie emerytalne wspierane przez państwo (Riester-Rente).
Jako lekarz asystent w Niemczech masz obowiązek przystąpienia do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego (DRV). Możesz jednak z niego zrezygnować.
Rezygnacja z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego dla lekarza
Dlaczego zrezygnowanie z tego ubezpieczenia może mieć sens w przypadku lekarza? Model DRV bazuje na tzw. przedpłatach, co oznacza, że wszystkie zgromadzone składki są wypłacane bezpośrednio po przejściu na emeryturę w formie świadczenia emerytalnego. W tym systemie nie ma możliwości korzystnego ulokowania swoich środków i czerpania zysków z inwestycji. Dodatkowo, w wyniku zmian demograficznych finansowanie DRV staje się też coraz trudniejsze.
Wraz z rejestracją do lekarskiego funduszu emerytalnego otrzymasz deklarację dotyczącą rezygnacji z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego. Jeśli zdecydujesz się zrezygnować z tego ubezpieczenia, najlepiej zrobić to jak najszybciej. Wszelkie wpłaty na DRV zostaną zwrócone Ci tylko w postaci emerytury (nie ma możliwości odzyskania ich w inny sposób).
Ważne: Przy każdej zmianie pracy musisz wypełnić formularz potwierdzający rezygnację z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego.
Obowiązek uczestniczenia w lekarskim funduszu emerytalnym (ӒVW)
Co ciekawe, jako lekarz w Niemczech masz obowiązek bycia członkiem lekarskiego funduszu emerytalnego (ärztliches Versorgungswerk). Zaraz po rozpoczęciu pracy lekarza, musisz zapisać się do wybranego funduszu emerytalnego (fundusz przypisany do miejsca, w którym działa Twój pracodawca).
Obecnie w Niemczech istnieje 89 funduszy emerytalnych, a zapisanych w nich jest więcej niż 950 000 członków. Prawie połowa wszystkich uczestników to lekarze. Przegląd wszystkich lekarskich funduszy emerytalnych znajduje się na stronie https://www.abv.de/aerzte.html.
Zgodnie z zasadą „pewność przed zyskiem” większość wpłat na ӒVW inwestowanych jest na w papiery wartościowe o stałym oprocentowaniu i na określony czas. Choć lekarski fundusz emerytalny zapewnia podstawowe ubezpieczenie emerytalne, ma jednak swoje ograniczenia. W przypadku niezdolności do pracy fundusz ten wypłaca środki tylko wtedy, kiedy wykazujesz całkowitą niezdolność do pracy w zawodzie lekarza.
Korzyści z rezygnacji z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego
Rezygnując z ustawowego ubezpieczenia:
- nie płacisz podwójnych składek na ubezpieczenie
- możesz pomnażać oszczędności w ӒVW (W funduszu emerytalnym składki można korzystnie lokować, czego nie można zrobić przy DRV)
- masz wpływ na wysokość swojej emerytury – wyższe zyski, a przez to też wyższa emerytura niż w DRV
Wady lekarskiego funduszu emerytalnego
Fundusz emerytalny ma swoje zalety, ale niestety też i wady. Decydując się tylko na fundusz emerytalny:
- będziesz korzystać tylko z podstawowego świadczenia emerytalnego, tj. fundusz zapewnia Ci tylko podstawową opiekę emerytalną
- otrzymasz niewystarczające świadczenia w przypadku niezdolności do pracy (100% świadczenie tylko w przypadku całkowitej niezdolności do pracy i niemożności wykonywania zawodu lekarza)
- otrzymasz świadczenia różnej wysokości w zależności od funduszu, do którego przystąpisz
Prywatne ubezpieczenie inne niż ustawowe i fundusz emerytalny
Ubezpieczenie ustawowe i fundusz emerytalny dają ograniczone możliwości zabezpieczenia swojej przyszłości po zakończeniu aktywności zawodowej. Możesz jednak skorzystać z prywatnych ubezpieczeń i to nie tylko emerytalnych i dodatkowo zadbać o swój komfort finansowy.
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jako wyrównanie
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) daje Ci dodatkowe zabezpieczenie finansowe, kiedy nie możesz w pełni wykonywać swojego zawodu. Dobre BU wypłaca świadczenia w przypadku wykazania niezdolności do pracy w 50%. Taka niezdolność oznacza, że nie jesteś wykluczony całkowicie z zawodu lekarza, a jedynie nie pozwala na pełną realizację np. czasu pracy czy usług.
Oszczędzanie na emeryturę
Pomyśl o tym już na początku swojej zawodowej kariery, żeby oszczędzać na emeryturę. Im wcześniej zaczniesz, tym łatwiej zgromadzisz środki na taką emeryturę, jakiej oczekujesz (odsetki składane zamiast jednorazowego dużego wydatku). Zgodnie z zasadą odsetek składanych, warto jest przeznaczać 10% miesięcznego dochodu na emerytalne oszczędności. Oczywiście jest to zasada bardzo ogólna. To, ile będziesz odkładać, zależy od tego, ile jesteś w stanie przeznaczyć na oszczędności oraz od tego, jakiej emerytury w przyszłości oczekujesz.
Zdjecie: <a href=’https://pl.freepik.com/zdjecia/zdrowie’>Zdrowie zdjęcie utworzone przez freepik – pl.freepik.com</a>
Aktualne oferty pracy
Kontakt
Ewa Banaszek – PL/DE
tel. +48 / 576 606 097
office@treatmed.pl
Steve Wittstock – DE
tel. +49 177 232 92 10
s.wittstock@treatmed.de
